10 services numériques pour stimuler l’inclusion financière au Sénégal
Au Sénégal, l’accès équitable aux services financiers reste un enjeu crucial pour réduire la pauvreté, soutenir l’entrepreneuriat et favoriser la croissance. Ces dix dernières années, le numérique a bouleversé l’écosystème financier, rendant possible l’ouverture de comptes, la réception de paiements ou l’obtention de micro-crédits via un simple téléphone portable. Résultat : le taux d’inclusion financière, qui plafonnait à 22% en 2016, dépasse désormais 35% selon la Banque africaine de développement, tandis que l’indice national d’inclusion atteint 0,61 sur 1 d’après la BCEAO.
Pour accélérer cette dynamique, le gouvernement a adopté la Stratégie nationale d’inclusion financière (SNIF 2022-2026) et le plan « Sénégal Numérique 2025 ». Dans ce contexte, dix services numériques se démarquent par leur capacité à toucher les populations rurales, les femmes et les petites entreprises. Découvrons-les en détail.
1. Mobile Money : Wave
Wave a démocratisé les transferts d’argent à bas coût grâce à des frais fixes parmi les plus bas du marché (1%) et une interface simplifiée. En trois ans, la start-up a dépassé 10 millions d’utilisateurs dans l’UEMOA, dont plus de la moitié au Sénégal.
| Indicateur | Valeur 2024 |
| Utilisateurs actifs mensuels | 5 millions |
| Points de dépôt/retrait | 30 000 |
| Part de marché Mobile Money | 52% des transactions |
Pourquoi c’est clé : des coûts réduits encouragent les petits montants et favorisent l’épargne informelle.
2. Orange Money : écosystème complet
Présent depuis 2010, Orange Money propose paiements marchands, factures, micro-assurance et avances de trésorerie. L’intégration directe dans le réseau GSM donne à Orange Money une couverture de 95% de la population.
| Indicateur | Valeur |
| Comptes enregistrés | 8,2 millions |
| Volume de transactions 2023 | 3 000 milliards FCFA |
| Produits phares | SAMA Assurance, Sargal Crédit |
Pourquoi c’est clé : la diversité de produits crée un « guichet unique » pour individus et PME.
3. Wizall Money : paiements carburant et factures
Wizall s’appuie sur un partenariat avec TotalEnergies pour payer le carburant via QR code et récompenser les utilisateurs en cashback. Cette niche lui a permis d’enregistrer 1 million de comptes en moins de deux ans.
| Indicateur | Valeur |
| Stations-service équipées | 400 |
| Taux de rétention client | 72% |
Pourquoi c’est clé : le paiement carburant cible les transporteurs, un segment souvent non bancarisé.
4. Djamo : néobanque pour jeunes actifs
Licenciée par la BCEAO, Djamo propose une carte Visa sans frais mensuels, gestion budgétaire in-app et abonnement Netflix payable en FCFA. L’entreprise séduit les 18-35 ans urbains.
| Indicateur | Valeur |
| Comptes ouverts 2024 | 250 000 |
| Âge moyen des clients | 27 ans |
| Ticket d’épargne moyen | 18 000 FCFA |
Pourquoi c’est clé : l’éducation financière gamifiée augmente la rétention et l’usage régulier.
5. Baobab+ : nano-crédits adossés à l’énergie solaire
Baobab+ finance des kits solaires payés à tempérament via Mobile Money. En fin de remboursement, l’historique de paiement sert de score de crédit pour de nouveaux financements.
| Indicateur | Valeur |
| Kits distribués | 120 000 |
| Taux de remboursement | 94% |
| Montant moyen du micro-crédit | 65 000 FCFA |
Pourquoi c’est clé : l’électrification hors réseau génère un double impact, énergétique et financier.
6. YUP (Société Générale) : agents bancaires hybrides
YUP combine kiosques physiques et wallet mobile. Chaque agent offre encaissement, retrait, micro-épargne et paiement de salaire.
| Indicateur | Valeur |
| Agents YUP | 4 500 |
| Salariés payés via YUP | 60 000/mois |
Pourquoi c’est clé : la banque « sans agence » rapproche les services formels des zones périphériques.
7. SunuCash : micro-assurance agricole
SunuCash vend une assurance récolte à partir de 2 000 FCFA/an, déclenchée automatiquement par indice pluviométrique. Les primes et indemnisations transitent par Mobile Money, réduisant les délais de paiement à 48 h.
| Indicateur | Valeur |
| Producteurs couverts | 80 000 |
| Taux de pénétration assurance agricole | 15% des exploitations ciblées |
Pourquoi c’est clé : la protection des revenus agricoles stabilise la capacité de remboursement.
8. KouraPay : plateforme de paiement de redevances municipales
Développée avec l’ADIE, KouraPay digitalise taxes de marché et licences de transport. En 2024, 28 communes l’utilisaient, générant une hausse des recettes fiscales de 23%.
| Indicateur | Valeur |
| Communes connectées | 28 |
| Recettes collectées 2024 | 5,6 milliards FCFA |
Pourquoi c’est clé : la traçabilité renforce la confiance citoyenne et la capacité d’investissement local.
9. ProXalys : chaîne de valeur des petits commerçants
ProXalys numérise approvisionnement et paiement des boutiquiers via une super-app. Les données de vente alimentent un score crédit pour des prêts stock de 200 000 à 2 million FCFA.
| Indicateur | Valeur |
| Boutiques partenaires | 12 000 |
| Prêts débloqués 2024 | 4 milliards FCFA |
Pourquoi c’est clé : l’accès au crédit fonds de roulement réduit la rupture de stock et augmente les revenus.
10. JokkoSanté : monnaie électronique pour médicaments
Cette application transforme les médicaments non utilisés en points échangeables. Les points servent ensuite à acheter d’autres traitements en pharmacie. Plus de 80% des utilisateurs sont des femmes rurales.
| Indicateur | Valeur |
| Centres de santé connectés | 150 |
| Médicaments échangés depuis 2019 | 2,4 millions de boîtes |
Pourquoi c’est clé : la santé financière commence par la santé tout court ; JokkoSanté réduit les dépenses imprévues.
Facteurs clés de succès
- Tarification transparente : des frais fixes ou très bas encouragent l’usage fréquent.
- Interopérabilité : l’intégration entre wallets, banques et fintech évite la fragmentation.
- Éducation financière : programmes ciblés femmes et jeunes améliorent la confiance.
- Données alternatives : historique Mobile Money, achat d’intrants ou factures permettent un scoring inclusif.
- Partenariats public-privé : la SNIF fixe le cadre réglementaire, les entreprises innovent.
Défis à relever
- Couverture réseau 4G encore limitée dans certaines zones sahéliennes.
- Fraude et cyber-risques : nécessité d’une identité numérique unique pour sécuriser les transactions.
- Fragmentation réglementaire entre banques, microfinance et émetteurs de monnaie électronique.
Conclusion
Le Sénégal dispose désormais d’un vivier de services numériques capables de tirer l’inclusion financière au-delà de 65% d’ici 2026, objectif fixé par la SNIF. Wave et Orange Money massifient l’accès ; Baobab+ et SunuCash relient finance et secteurs vitaux (énergie, agriculture) ; des solutions innovantes comme JokkoSanté montrent que la fintech peut aussi résoudre des problèmes sociaux.
Pour transformer l’essai, trois leviers sont prioritaires :
- Accélérer l’extension du réseau haut débit pour que chaque village bénéficie d’un point d’accès numérique.
- Renforcer la protection des consommateurs via des campagnes nationales d’éducation financière continue.
- Encourager l’open banking afin que banques, fintech et opérateurs partagent des API sécurisées.
En conjuguant vision politique, innovation privée et confiance citoyenne, le numérique peut devenir le moteur d’une prospérité mieux partagée au Sénégal.
