10 façons moins coûteuses d’envoyer de l’argent à l’international grâce aux plateformes fintech
Les transferts d’argent internationaux peuvent coûter très cher. Les banques traditionnelles facturent souvent des frais cachés et appliquent des taux de change désavantageux. Heureusement, la technologie financière (Fintech) a révolutionné ce secteur. Les nouvelles applications rendent les transactions internationales plus transparentes. Si vous cherchez des solutions économiques, cet article est fait pour vous. Nous allons explorer les moyens moins chers pour envoyer de l’argent à l’étranger en utilisant les meilleures plateformes Fintech actuelles.
Pourquoi Comprendre les Moyens Moins Chers Pour Envoyer de l’Argent à l’Étranger est Crucial
L’industrie des envois de fonds pèse des milliards de dollars. Chaque année, des millions de personnes envoient de l’argent à leur famille ou paient des fournisseurs à l’international. Cependant, le réseau bancaire traditionnel (comme SWIFT) est lent et coûteux.
Les banques prélèvent des commissions fixes élevées. Elles ajoutent également une marge importante sur le taux de change réel. Cela signifie que le destinataire reçoit moins d’argent que prévu.
Les entreprises Fintech contournent ce problème. Elles utilisent des réseaux locaux, des technologies de pair-à-pair ou la blockchain. Ces innovations réduisent considérablement les coûts intermédiaires. Choisir la bonne application peut vous faire économiser jusqu’à 80 % sur vos frais de transfert.
Tableau Récapitulatif : Comparaison des Plateformes
| Plateforme Fintech | Idéal Pour | Vitesse Moyenne | Transparence des Frais |
| 1. Wise | Taux de change réel, transferts bancaires | Quelques secondes à 2 jours | Très élevée |
| 2. Revolut | Utilisateurs réguliers, comptes multidevises | Instantané (entre utilisateurs) | Élevée |
| 3. Remitly | Retraits en espèces, Asie/Amérique latine | Instantané à 3 jours | Moyenne |
| 4. WorldRemit | Transferts vers portefeuilles mobiles | Quelques minutes | Moyenne |
| 5. XE Money Transfer | Gros montants, couverture mondiale | 1 à 3 jours ouvrables | Bonne |
| 6. Paysend | Transferts de carte à carte | Quelques minutes | Élevée |
| 7. Atlantic Money | Très gros montants (frais fixes) | 1 à 2 jours ouvrables | Très élevée |
| 8. TapTap Send | Envois vers l’Afrique et l’Asie | Instantané | Élevée |
| 9. Sendwave | Envois simples vers les pays émergents | Instantané | Bonne |
| 10. Skrill | Paiements en ligne et transferts crypto | Rapide | Moyenne |
Top 10 des Moyens Moins Chers Pour Envoyer de l’Argent à l’Étranger
Découvrons en détail les meilleures plateformes du marché. Chacune offre des avantages uniques selon vos besoins de transfert.
1. Wise (anciennement TransferWise)
Wise est souvent considéré comme le roi de la transparence dans le monde des Fintech. L’entreprise s’est fait connaître en supprimant les frais cachés sur les marges de change.
Wise utilise le taux de change réel du marché (celui que vous voyez sur Google). L’entreprise ne gagne pas d’argent sur la conversion de devises. Elle facture simplement une petite commission fixe et un pourcentage transparent sur le montant envoyé. Cela fait de Wise l’une des options les plus fiables pour les envois bancaires directs. Vous savez exactement combien vous payez et combien arrivera à destination.
| Caractéristiques Wise | Détails |
| Modèle de Tarification | Taux réel du marché + frais minimes annoncés à l’avance |
| Vitesse | Plus de 50 % des transferts sont instantanés |
| Idéal pour | Expatriés, freelances, paiements B2B |
2. Revolut
Revolut est une néobanque qui propose une application tout-en-un pour gérer votre argent. Leurs transferts internationaux sont extrêmement compétitifs.
Si vous transférez de l’argent vers un autre utilisateur Revolut, la transaction est gratuite et instantanée, peu importe le pays. Pour les transferts vers des comptes bancaires externes, Revolut offre d’excellents taux de change, souvent sans marge pendant les jours de semaine (selon votre plan d’abonnement). Les utilisateurs gratuits ont une limite mensuelle de change sans frais, ce qui est parfait pour de petits transferts réguliers.
| Caractéristiques Revolut | Détails |
| Modèle de Tarification | Taux interbancaire (en semaine), gratuit entre utilisateurs |
| Vitesse | Instantané (interne), 1-2 jours (banques) |
| Idéal pour | Voyageurs fréquents, transferts entre amis |
3. Remitly
Remitly est conçu spécifiquement pour les immigrés qui envoient de l’argent à leur famille dans les pays en développement. L’application est simple et intuitive.
Remitly propose deux vitesses d’envoi : “Express” (instantané via carte de débit) et “Économique” (plus lent via compte bancaire, mais moins cher). L’un des grands avantages de Remitly est la variété des méthodes de réception. Le destinataire peut recevoir l’argent sur un compte bancaire, un portefeuille mobile, ou le retirer en espèces dans des milliers de points de vente locaux partenaires.
| Caractéristiques Remitly | Détails |
| Modèle de Tarification | Frais variables selon la vitesse (Express ou Économique) |
| Options de Réception | Banque, Mobile Money, Retrait en espèces, Livraison à domicile |
| Idéal pour | Soutien familial en Amérique latine, Asie et Afrique |
4. WorldRemit
WorldRemit est un autre géant des envois de fonds orienté vers les marchés émergents. La plateforme est connue pour son intégration massive avec les portefeuilles mobiles locaux (Mobile Money).
Dans de nombreux pays d’Afrique et d’Asie, les gens utilisent plus leur téléphone portable que les comptes bancaires traditionnels. WorldRemit excelle dans ce domaine. Les transferts vers des services comme M-Pesa ou MTN Mobile Money sont souvent complétés en quelques minutes. Bien qu’ils ajoutent une petite marge au taux de change, les frais initiaux sont généralement très bas et souvent offerts lors du premier transfert.
| Caractéristiques WorldRemit | Détails |
| Modèle de Tarification | Frais initiaux bas + marge de change légère |
| Réseau | Connecté à des centaines de réseaux de téléphonie mobile |
| Idéal pour | Transferts vers des portefeuilles mobiles (Mobile Money) |
5. XE Money Transfer
XE est célèbre dans le monde entier pour son convertisseur de devises en ligne. Ils utilisent cette expertise pour proposer un service de transfert d’argent robuste.
XE est particulièrement intéressant pour envoyer de grosses sommes d’argent, comme pour l’achat d’une propriété à l’étranger. Contrairement à de nombreuses banques, ils ne facturent souvent aucuns frais de transfert fixes. Leur modèle de profit repose uniquement sur une petite marge prise sur le taux de change. Plus vous envoyez d’argent, meilleure est la marge qui vous est proposée.
| Caractéristiques XE | Détails |
| Modèle de Tarification | Pas de frais fixes, marge de change dégressive |
| Sécurité | Hautement régulé, très sécurisé pour les gros montants |
| Idéal pour | Paiements immobiliers, frais de scolarité internationaux |
6. Paysend
Paysend a popularisé le concept de “transfert de carte à carte” à l’échelle internationale. C’est une solution rapide et sans friction.
Au lieu d’avoir besoin du numéro de compte bancaire complexe du destinataire (IBAN, SWIFT), vous n’avez besoin que de son nom et du numéro à 16 chiffres de sa carte bancaire (Visa ou Mastercard). Les fonds sont directement crédités sur la carte du destinataire, souvent en quelques minutes. Paysend se distingue par une tarification forfaitaire fixe très basse, ce qui rend le coût extrêmement prévisible.
| Caractéristiques Paysend | Détails |
| Modèle de Tarification | Frais fixes très bas (ex: 1,50 € / 2 $) + marge de change |
| Méthode | Envoi direct sur la carte bancaire du destinataire |
| Idéal pour | Envois urgents, destinataires sans accès bancaire complexe |
7. Atlantic Money
Atlantic Money bouscule le marché avec un modèle économique unique et radical. C’est le service parfait pour les gros transferts.
La plupart des plateformes facturent un pourcentage du montant envoyé. Plus vous envoyez, plus vous payez. Atlantic Money, en revanche, facture un tarif fixe (généralement autour de 3 £ ou 3 €), quel que soit le montant que vous envoyez, jusqu’à 1 million d’euros. Ils utilisent le taux de change en direct, sans aucune majoration. Si vous transférez 10 000 €, c’est indiscutablement l’un des choix les moins chers disponibles.
| Caractéristiques Atlantic Money | Détails |
| Modèle de Tarification | Frais ultra-fixes (ex: 3 €) et taux de change réel |
| Limite de montant | Très élevée (jusqu’à 1 million d’euros) |
| Idéal pour | Expatriés transférant des salaires, investisseurs |
8. TapTap Send
TapTap Send est une application mobile spécialisée qui a gagné en popularité grâce à sa simplicité et ses coûts extrêmement bas vers des corridors spécifiques.
L’application cible principalement les diasporas africaines et asiatiques. TapTap Send ne facture souvent absolument aucuns frais de transfert fixes. Ils offrent des taux de change très compétitifs, ce qui garantit qu’un maximum d’argent arrive dans la poche de vos proches. L’interface est épurée : vous entrez le montant, choisissez le destinataire, et l’argent est envoyé instantanément vers des portefeuilles mobiles.
| Caractéristiques TapTap Send | Détails |
| Modèle de Tarification | Zéro frais de transfert, taux de change compétitif |
| Expérience utilisateur | Application mobile ultra-simplifiée |
| Idéal pour | Micro-transferts fréquents vers l’Afrique et l’Asie |
9. Sendwave
Sendwave (qui appartient désormais au groupe Zepz, propriétaire de WorldRemit) fonctionne de manière très similaire à TapTap Send.
L’application est conçue pour donner l’impression d’envoyer un simple message texte. Vous liez votre carte de débit, sélectionnez un contact dans votre téléphone, et envoyez l’argent. Sendwave se concentre sur l’envoi sans frais de transfert vers de nombreux pays en développement. L’entreprise gagne sa vie via une petite marge de change. C’est une solution incroyablement pratique pour soutenir financièrement ses proches au quotidien.
| Caractéristiques Sendwave | Détails |
| Modèle de Tarification | Généralement sans frais de transfert, marge de change |
| Intégration | Conçu pour ressembler à l’envoi d’un SMS |
| Idéal pour | Transferts rapides par carte de débit vers l’étranger |
10. Skrill
Skrill est un portefeuille numérique bien connu des joueurs en ligne et des traders crypto, mais c’est aussi un excellent outil de transfert de fonds.
Le service “Skrill Money Transfer” permet d’envoyer de l’argent directement vers des comptes bancaires ou des portefeuilles mobiles à l’étranger. Skrill propose souvent des promotions supprimant les frais de transfert, et ils offrent la possibilité de payer par carte bancaire, par virement, ou même avec les fonds de votre portefeuille Skrill. Bien que les marges de change puissent varier, c’est une option flexible.
| Caractéristiques Skrill | Détails |
| Modèle de Tarification | Frais variables (souvent gratuits en promo), marge de change |
| Flexibilité | Intégration avec la cryptomonnaie et d’autres services en ligne |
| Idéal pour | Utilisateurs existants de portefeuilles numériques |
Comment Comparer les Moyens Moins Chers Pour Envoyer de l’Argent à l’Étranger
Trouver la meilleure option dépend de vos besoins spécifiques. Il n’y a pas de solution unique parfaite pour tout le monde. Voici les critères à évaluer avant de valider votre transfert.
1. Le Taux de Change
C’est là que se cachent la plupart des coûts. Vérifiez toujours le “taux de change moyen du marché” sur Google. Comparez-le avec le taux proposé par l’application. Si la Fintech propose un taux de change de 1 EUR = 1.05 USD alors que le marché affiche 1 EUR = 1.08 USD, vous payez une marge cachée. Privilégiez des services comme Wise ou Atlantic Money pour éviter cela.
2. Les Frais de Transfert
Les frais varient selon la méthode de paiement et de réception. Payer votre transfert avec une carte de crédit est généralement le plus coûteux. Les virements bancaires locaux sont l’option la moins chère. Faites attention aux frais fixes qui peuvent rendre les petits transferts non rentables.
3. La Vitesse de la Transaction
Si l’argent doit arriver en cas d’urgence, vous paierez souvent une prime de vitesse. Des services comme Remitly proposent des envois “Express” plus chers. Si vous n’êtes pas pressé, optez pour des transferts bancaires standard qui prennent quelques jours mais coûtent beaucoup moins cher.
Conclusion
L’époque où l’on devait se plier aux tarifs exorbitants des banques classiques est révolue. L’essor de la technologie financière a démocratisé les transferts internationaux. En comparant les taux, les frais et les délais de livraison, vous pouvez maximiser le montant reçu par votre bénéficiaire.
Que vous souteniez votre famille au pays, que vous payiez un entrepreneur à l’autre bout du monde ou que vous transfériez votre salaire d’expatrié, il existe une solution adaptée. Prenez le temps de tester des applications comme Wise, Revolut ou Atlantic Money. En maîtrisant ces moyens moins chers pour envoyer de l’argent à l’étranger, vous garderez le contrôle de vos finances. Ne laissez plus les frais cachés grignoter votre argent !
FAQ : Moyens Moins Chers Pour Envoyer de l’Argent à l’Étranger
Les plateformes Fintech sont-elles sûres ?
Oui. Les Fintech mentionnées dans cet article sont strictement réglementées par des autorités financières reconnues (comme la FCA au Royaume-Uni ou la FinCEN aux États-Unis). Elles utilisent des cryptages bancaires (TLS/SSL) pour protéger vos données et vos fonds.
Quel est le moyen absolu le moins cher pour envoyer de l’argent ?
Cela dépend du montant. Pour les petits montants, Wise ou TapTap Send sont excellents. Pour des transferts massifs de plus de 5 000 euros, Atlantic Money et son tarif fixe de quelques euros est imbattable.
Puis-je envoyer de l’argent vers un portefeuille mobile ?
Absolument. C’est l’une des grandes forces des Fintech aujourd’hui. Des plateformes comme WorldRemit, Sendwave et Remitly se connectent directement à des portefeuilles mobiles comme M-Pesa, Orange Money ou MTN.
Pourquoi éviter les banques traditionnelles ?
Les banques utilisent le réseau SWIFT. Ce système implique plusieurs banques intermédiaires. Chaque banque prend sa commission au passage. De plus, les banques traditionnelles facturent de fortes majorations sur les taux de change. Les Fintech contournent ce réseau en utilisant leurs propres réserves locales de devises.
